交了半辈子的五险一金，你算过65岁退休时到底自己能拿到多少钱？到什么年龄了你才能回本？以及，怎样正确使用“五险一金”才不浪费？

作者就以广州为例，假设月薪 5000 元，25 岁开始缴纳，总计缴纳年限40 年，跟各位一起算算账。

（当然啦，这个数据只是假设估算的，且不说40年来我们的工资一直在涨，到65岁退休时，上年度在岗人员平均工资还是会涨的！）

首先来看一下，目前广州最新的五险一金缴存比例表

一、养老保险

我们假设一种理想状态进行估算：

假设25岁开始缴纳，就在今年65岁退休，且40年来每个月工资都是5000元的情况，而目前**广州市尚未发布2015年在岗职工月平均工资统计情况**但2014年广州在岗职工月平均工资为6187元。

那么养老保险要交多少钱？

① 个人缴纳 8% × 5000 × 40 年 × 12=192000 元；

② 单位缴纳 20% × 5000 × 40 年 × 12=480000 元；

③ 总计交了 672000 元。

退休后领多少养老金？

① 每月领取总额 = 基础养老金 + 个人账户养老金；

② 基础养老金 =（本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%；

③ 基础养老金 =（6187+5000）÷ 2 × 40 × 1%=2237.4 元；

④ 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 个人账户养老金计发月数；

⑤ 个人账户养老金 =192000 ÷ 101=1901 元；

⑥ 最后我们每月领的养老金 =2237.4+1901=4138.4元；

那么为了“回本”，我们至少要领：672000 ÷ 12 ÷ 4088.8=13.69 年；

也就是说，至少要努力活到 80 岁，这样还能挣点**的钱。

如果各位觉得上述方法太复杂，想要简易估算一下，那么只有放大招了：

如果你每月的缴费基数工资都和你所在省份的上半年在岗职工月平均工资相同，那么你退休后可领的基础养老金 = 上年度在岗职工月平均工资 × 40%。

二、医疗险

同样假设月薪 5000 元，25 岁开始缴纳，总计缴纳年限 40 年。

那么我们到退休时：

单位缴纳 5000 × 7% × 40 × 12=168000元

个人缴纳 5000 × 2% × 40 × 12=48000

总共缴纳216000元。

我们缴纳的医疗保险可以享受到什么？

**每年会往你的医保账户上打属于你自己的2%以及单位缴纳部分计入个人账户的金额，这个钱可以积累起来直接刷卡去买药或者看门急诊。医疗保险交满15年，在退休以后就能终生享受啦。

不过，如果不交满 15 年，退休时就只有账户那些个人缴存的 2% 部分以及每年单位缴纳部分计入的余额，单位交的 10% 是要上交给**的。

三、公积金

前提不变的情况下，假设单位个人均按12%的比例缴费，那么到退休时总共缴纳了多少公积金呢？

总计缴纳 5000 ×（12% 个人 +12% 单位）× 40 × 12=576000元

到退休的时候，公积金账户里的钱是可以全部取出来的，包括单位缴纳部分和个人缴纳部分。如果我们一直没有用公积金，那么到退休时可以提出 50万多的巨款。

当然，公积金现在可以使用的途径越来越多了，包括公积金贷款买房可享受极低的利率，租房时也可以提取公积金。

不过，必须要提醒各位的是，公积金在账户里只会按活期存储利率计算收益，就算不考虑**币贬值，收益也是极低的。

怎么用好公积金又是一门深奥的学问，作者这里就略过不谈，留待下回分解。

四、工伤保险、生育保险、失业保险

这三种保险又要缴纳多少？

工伤保险=5000×(0.4%单位)×40×12=9600元；

生育保险=5000×(0.85%单位)×40×12=20400元；

失业保险=5000×(0.2%个人+0.8%单位)×40×12=24000元；

总共缴了54000元。

值得注意的是，无论用没用过到退休的时候，这三种保险的保险关系就终止了，不会退费，相当于失效了。

按上述理想状态下的估算：

需要 65 岁退休的 80 后、90 后们，如果按 25 岁开始工作的话，以收入 5000 元为例，你和单位总计要缴纳 40 年前后 151.8万元的五险一金。

最后退休时能得到：

每月 4000元 左右的养老金；

总计 4 .8万元的医疗保险个人缴存部分（没用过的情况下）；

总计 57.6万元的公积金（没用过的情况下）；

以及终身的医疗保险。

为了回本，还得努力地、健康地、平平安安地再跳15年广场舞or打15年太极才行！

那么问题来了，咱们交了近40年的“五险一金”，如果不想等到退休后一次性领取，要如何最好地物尽其用呢？

养老保险：有工作要缴没工作自己也要缴

社会养老保险是**层面的一项基础养老制度，一般要缴满15年，到退休时才能终生领取基本养老金。通常单位和个人会各缴一定比例。但没有单位的也建议最好自己去当地的社保中心缴纳且坚持缴满15年，这样退休后才能有基础养老保障。

医疗保险：每月定点医院300元统筹费可用

医疗保险可用于报销看病住院或者买药的费用 汽车用品配件 欧特隆用品 美容养护品牌 汽车轮胎养护 汽车洗护用品 汽车用品在线商城 ，需注意广州地区的医保不可以提现，也不能用来购买食品和生活用品或转账。但在定点医院每个月会有300元的医保统筹额度，也就是说300元内符合医保的看病吃药钱，是可以全部报销而无需动用自己账户里的钱的。

工伤险：上下班路上出了事故也可报销

很多人不清楚这个险的用途。实际上，不仅是在工作单位发生意外，如果在上下班的路上出了事故，这个险也能派上用场，但前提必须是拿出出险证据。拿着处理后开具的事故鉴定书之类的凭证，就可以找公司报销工伤险了。

生育险：男女职工均可申请

生育保险是主要用来支付女职工生产期间的医疗、工资、营养费等，目前广东有省级医疗保险和广州市级医疗保险，各级报销额度和报销程序不尽相同，具体要看单位给参保的是哪一级。但需要注意的是，不仅女职工可报该险，如果是女方没有工作或者其单位没给

缴生育险，在妻子产前缴的生育保险满9个月，男方同样可申请报销生育费用。

失业保险：主动辞职拿不到失业金

想领取失业险，必须同时符合三个条件：一是单位和本人已连续缴费满1年；二是已经进行失业登记并有求职要求；三是并非因本人意愿中断就业。“非本人意愿中断就业”通常是公司主动劝退，或者合同到期职工和单位双方都不想续签，这两种情况才可以领取失业

险。

住房公积金：买房租房翻修都能用到它

**机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式。住房公积金制度是**法律规定的重要的住房社会保障

制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。

2014年，武汉、长沙、南昌、合肥四城公积金缴存异地互认。2015年1月28日，租房提取住房公积金条件放宽：连续缴存3个月可提。2016年2月21日起，职工住房公积金账户存款利率调整为统一按一年期定期存款基准利率执行，上调后的利率为1.50%。2016年4月，住

房城乡建设部表示，与**发改委、财政部、**银行一道，在制定《关于规范和阶段性适当降低住房公积金缴存比例的通知》。